Что такое накопительная пенсия и зачем она нужна
Накопительная пенсия - это деньги, которые копятся на вашем личном пенсионном счете. Это не абстрактные баллы, как в страховой пенсии, а реальные рубли, которые вы или ваш работодатель когда-то отчисляли. Эти деньги не тратятся на выплаты другим пенсионерам - они лежат на вашем счету, инвестируются и растут. Когда вы выйдете на пенсию, эти накопления превращаются в ежемесячную выплату - дополнение к основной страховой пенсии.
Система появилась в 2002 году, когда работодатели начали отчислять 22% от зарплаты работников в пенсионную систему. До конца 2013 года 6% из этих 22% шли именно на накопительную часть. То есть, если вы родились в 1967 году или позже, у вас есть шанс получать накопительную пенсию. Для тех, кто старше - таких накоплений нет. Их пенсия строится только на страховой части.
С 2014 года все 22% стали идти только на страховую пенсию. Это называется мораторий. Он действует до конца 2025 года. То есть, с 2014 по 2025 год вы не получали новых отчислений в накопительную часть. Но старые накопления - те, что были до 2014 года - никуда не исчезли. Они продолжают работать: их инвестируют, они приносят доход, и через 10-15 лет после выхода на пенсию вы будете получать их в виде ежемесячных выплат.
Как формируются накопительные пенсионные средства
Ваша накопительная пенсия складывается из трех источников:
- Обязательные отчисления работодателя - 6% от вашей зарплаты за период с 2002 по 2013 год. Это основа. Чем дольше вы работали в этот период, тем больше накопили.
- Добровольные взносы - вы сами могли перечислять деньги в пенсионный фонд через Программу государственного софинансирования. Государство тогда добавляло к вашему взносу до 12 тысяч рублей в год. Эта программа закончилась в 2015 году, но те, кто участвовал, сохранили свои накопления.
- Материнский капитал - если вы использовали сертификат на пенсионные накопления, эти деньги тоже пошли на ваш счет. Это могло добавить от 150 до 500 тысяч рублей в зависимости от года использования.
Все эти деньги хранятся на вашем лицевом счете. Он может быть в двух местах: в Социальном фонде России (СФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Вы сами выбираете, куда переводить средства - и это ваше право. Если вы не сделали выбор, деньги автоматически остались в СФР.
Важно: если вы перевели накопления в НПФ, вы не потеряли их. Государство гарантирует защиту до 2,8 млн рублей на случай, если фонд обанкротится. Это не значит, что вы получите 2,8 млн - это максимум, который вернут, если фонд перестанет работать. Большинство фондов надежны, но проверять их статус стоит.
Где хранятся деньги и как выбрать надежный фонд
В России действует 121 негосударственный пенсионный фонд, но только 53 из них имеют право управлять пенсионными накоплениями. Среди них - крупнейшие: НПФ «Благосостояние» (12,5% рынка), «Лукойл-Гарант» (9,8%) и НПФ Сбербанка (8,2%).
Как выбрать? Смотрите на три вещи:
- Доходность за последние 5 лет - если фонд показывает 4-6% годовых, это нормально. Если ниже 2% - задумайтесь. За 2014-2022 годы средняя доходность составила 5,3%, но инфляция была 7,1%. То есть реальная покупательная способность накоплений упала. Выбирайте фонды, которые хотя бы не проигрывают инфляции.
- Рейтинг надежности - проверяйте на сайте СФР или ЦБ РФ. Фонды с высоким рейтингом не входят в топ-10 по числу жалоб.
- Прозрачность - если фонд не публикует отчеты или не отвечает на запросы, это тревожный знак.
Перевести накопления из СФР в НПФ можно только один раз в год - до 31 декабря. Если вы подали заявление в ноябре 2024 года, деньги перейдут в НПФ с 1 января 2025 года. Но учтите: если вы меняете фонд слишком часто, вы теряете доход от инвестиций. Лучше выбрать один надежный фонд и не трогать его 5-10 лет.
Как рассчитывается размер выплаты
Размер вашей накопительной пенсии считается по простой формуле:
НП = ПН / Т
Где:
- НП - размер ежемесячной выплаты;
- ПН - сумма всех ваших пенсионных накоплений на день назначения пенсии;
- Т - ожидаемый период выплаты в месяцах.
На 2025 год этот период - 264 месяца (22 года). Его устанавливает Правительство РФ каждый год. Это значит: если у вас на счету 800 тысяч рублей, ваша ежемесячная выплата составит примерно 3 030 рублей (800 000 / 264).
Это не фиксированная сумма. Она пересматривается ежегодно - 1 августа. Если за год на ваш счет поступили новые доходы от инвестиций, выплата увеличится. Если фонд потерял деньги - уменьшится. Но даже если вы не делали ничего, деньги растут за счет прибыли от вложений.
Важно: выплата начинается только если сумма накоплений больше 10% от прожиточного минимума пенсионера. В 2025 году это около 2 500 рублей в месяц. Если у вас на счету 60 тысяч рублей - вы не получите накопительную пенсию. Эти деньги останутся на счету и будут переданы наследникам после смерти.
Когда и как начать получать накопительную пенсию
Вы можете начать получать накопительную пенсию в 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин - то есть в тот же возраст, когда вы выходите на страховую пенсию. Не нужно подавать отдельное заявление, если вы уже получаете страховую пенсию. СФР или НПФ сами рассчитают и начнут выплачивать накопительную часть.
Если вы не получаете страховую пенсию - например, вы продолжаете работать - вы все равно можете подать заявление на выплату накопительной пенсии. Но это не обязательно. Вы можете отложить выплату - деньги будут дальше расти. Потом, когда решите остановиться - вы получите их в виде ежемесячных платежей.
Если вы умерли, не дождавшись выплат - ваши накопления переходят к наследникам. Никто не забирает их у семьи. Это главное отличие от страховой пенсии - там деньги «сгорают» после смерти пенсионера.
Почему накопительная пенсия - это не панацея
Многие думают, что накопительная пенсия - это «дополнительная зарплата». На деле - это небольшая надбавка. Средний размер накоплений у россиян - около 300-400 тысяч рублей. Это дает 1 100-1 500 рублей в месяц. Для сравнения: средняя страховая пенсия в 2025 году - около 21 000 рублей.
Почему так мало? Потому что:
- Мораторий с 2014 года остановил новые отчисления - новые поколения не копят.
- Инфляция выше доходности - деньги теряют ценность.
- Многие не знают, где у них лежат деньги. По опросам, 68% россиян не могут сказать, в каком фонде их накопления.
Но есть и плюсы. Если вы родились в 1970-х, вы получили 12 лет отчислений. Если вы дополнительно вложили материнский капитал - у вас может быть 1,5 млн рублей. Это уже 5 700 рублей в месяц - не шутка.
Критики говорят: система неэффективна. Эксперты Минфина предлагают перейти на модель «индивидуального пенсионного капитала» - когда вы сами отчисляете 1-6% от зарплаты, а работодатель платит только в страховую часть. Такой подход уже работает в Германии и Швеции. Возможно, после 2025 года мораторий снимут - но не в прежнем виде.
Что будет после 2025 года
Мораторий на отчисления работодателей в накопительную часть заканчивается в конце 2025 года. Правительство обсуждает, как его заменить. Скорее всего, вернется добровольная система: вы сами решаете, сколько откладывать - 1%, 3% или 6% от зарплаты. Эти деньги будут идти в НПФ, и государство может добавить субсидию.
Молодежь уже начинает интересоваться этим. По данным ВШЭ, 35% россиян до 35 лет рассматривают НПФ как способ накопить на старость. Это хороший знак. Если система станет прозрачной, понятной и выгодной - она может стать реальной альтернативой.
Сейчас вы не можете формировать накопительную пенсию. Но вы можете:
- Узнать, где лежат ваши накопления - через сайт СФР или госуслуги;
- Проверить доходность фонда - если она ниже 3%, подумайте о смене;
- Если у вас есть свободные деньги - подумайте о добровольном пенсионном страховании через НПФ - это не накопительная пенсия, но тоже накопление на старость.
Накопительная пенсия - это не волшебная таблетка. Но если вы знаете, где ваши деньги, как они работают и что с ними делать - вы уже впереди большинства. Не ждите, что государство все решит. Ваша пенсия - это ваша ответственность. И начинать ее строить лучше сегодня, а не через 10 лет.
Что делать прямо сейчас
Если вы хотите разобраться в своей накопительной пенсии - сделайте три шага:
- Зайдите на сайт госуслуг - в разделе «Пенсия и социальная защита» - и посмотрите, где хранятся ваши накопления. Там будет указано: СФР или НПФ, и сумма.
- Проверьте доходность - зайдите на сайт вашего фонда. Найдите отчет за 2024 год. Сравните с доходностью других фондов - на сайте СФР есть рейтинг.
- Если не знаете, что делать - не трогайте. Лучше оставить деньги там, где они есть, чем менять фонд без понимания рисков.
Самое важное: не паникуйте. Деньги не пропали. Они работают. И если вы родились в 1967-1986 годах - у вас есть шанс получать дополнительные деньги, когда вы выйдете на пенсию. Это не много - но это ваши деньги. И вы имеете на них право.
Можно ли получить накопительную пенсию раньше 55/60 лет?
Нет. Накопительная пенсия выплачивается только с достижения возраста выхода на страховую пенсию - 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Исключения - только для досрочных пенсионеров по льготным спискам (например, работники вредных производств). Но даже им накопительная часть начнется одновременно со страховой.
Что будет с накоплениями, если я не выйду на пенсию?
Если вы продолжаете работать после 55/60 лет, вы можете не подавать заявление на выплату. Деньги останутся на счету, продолжат инвестироваться и расти. Вы сможете начать получать выплаты позже - и сумма будет больше. Это выгоднее, чем получать сразу.
Могу ли я снять все накопления сразу, как наличные?
Нет. Накопительная пенсия - это ежемесячная выплата. Единственное исключение - если сумма на счету меньше 5% от минимальной пенсии, тогда можно получить ее единовременно. Но для большинства это невозможно - суммы слишком малы, чтобы попасть в эту категорию.
Как проверить, есть ли у меня накопительная пенсия?
Зайдите на сайт госуслуг или в личный кабинет на сайте СФР. Там будет указано: есть ли у вас пенсионные накопления, в каком фонде они хранятся и какая сумма. Если вы родились до 1967 года - у вас их нет. Если после - скорее всего, есть.
Если я перевел деньги в НПФ, могу ли я вернуть их в СФР?
Да, можно. Но только один раз в год - до 31 декабря. Если вы подали заявление в декабре 2024 года, деньги вернутся в СФР с 1 января 2025 года. Но не стоит менять фонды чаще - вы теряете доход от инвестиций.
Почему доходность накоплений ниже инфляции?
Потому что инвестиции ведутся в низкорисковые активы - облигации, депозиты, государственные ценные бумаги. Это безопасно, но не прибыльно. В условиях экономической нестабильности и высокой инфляции (7-8% в год) доходность в 5-6% не покрывает потерь. Это главная проблема системы - деньги теряют ценность.
Anton Gladchenko
Ого, а я думал, что эти накопления просто сгорели! 🤯 Спасибо за разъяснения - теперь понял, что у меня на счету 420 тыс. И да, я в НПФ Сбербанка, доходность за год - 5,8%, нормально, не плачу 😎
Alexander Ledovskiy
Интересно, что в Германии система вообще другая - там каждый сам выбирает, сколько откладывать, и государство даже субсидирует, если ты вкладываешь больше 2%. У нас же мораторий до 2025, а потом опять будет «непонятно». Всё равно, если ты не знаешь, где твои деньги - они тебе не принадлежат. Надо бы сделать приложение, где сразу видно: сколько накопил, сколько заработал, в каком фонде, и какой процент инфляции съел. Просто, как в Тинькофф-банке, но для пенсий.
maksim muntanu
Все это - иллюзия. Ты думаешь, 300 тысяч - это что-то? При инфляции 7% в год это эквивалент 150 тысяч 10 лет назад. А ты еще веришь, что НПФ «Благосостояние» не обанкротится? Они же в облигациях РЖД сидят, которые в 2022 году упали на 40%. Это не пенсионные накопления - это лотерея с гарантированным проигрышем.
Роман Космический
Вы пишете «накопительная пенсия» - но правильно: НАКОПИТЕЛЬНАЯ ЧАСТЬ ПЕНСИИ. Грамматика - это не опция, а основа. И да, вы все забываете: с 2014 года все отчисления пошли на страховую часть - а это значит, что вы фактически перечисляете деньги в систему, которая их тратит на других. А вы думаете, что ваши 6% - это ваше? Нет. Это налог, который называют «пенсией». И да, вы не можете снять их наличными - потому что государство не хочет, чтобы вы ими распоряжались. Это не ваше. Это их.
Bogdan Kondratov
Ты что, всерьез думаешь, что кто-то через 20 лет получит эти 3000 рублей? Это не пенсия - это подаяние. А если ты не доживешь до 80? Тогда твои деньги уйдут в бюджет. Это система, построенная на обмане. Ты работаешь 40 лет, и в итоге тебе дают 1500 рублей - и говорят: «вот твои накопления». Это не система - это сатирический театр.